责任保险介绍 

   一、责任保险含义
  责任保险是以被保险人依法对第三者应承担的民事损害赔偿责任为承保对象的保险。在进行各种生产经营活动或日常生活中,由于疏忽、过失等行为可能造成他人的人身伤害或财产损失,并且由此要承担相应的民事损害赔偿责任。这种民事损害赔偿责任可以通过风险转嫁的方式由保险人予以承担,即由保险人承担因被保险人的民事损害行为,根据法律或社会行为准则对于第三者应该履行的经济赔偿责任。
  二、责任保险承保范围及责任限额
  责任保险有狭义和广义之分,狭义的责任保险只承保民事责任中的侵权责任,而广义的责任保险的承保范围既包括民事责任中的侵权责任,也包括合同中违约责任。责任保险承保的侵权责任包括过错责任和无过错责任。但是,对于过错责任,保险人从责任保险经营的风险控制出发,只承保其中的过失行为责任,对于故意行为则列为责任免除的范围。由于违约责任具有很多主观因素,责任保险通常对于违约责任采取特约承保的方式。责任保险特约承保的违约责任包括直接责任和间接责任。直接责任是指合同一方违反规定的义务造成另一方的损害所应承担的赔偿责任,间接责任是指合同一方当事人根据合同规定对另一方当事人造成他人的损害事实应承担的赔偿责任。
  责任保险的保险事故指的是保险合同中列明的被保险人由于侵权或违约对于第三者造成的财产或人身伤亡等损害事实时应承担的民事损害赔偿责任。
  责任保险承保的是被保险人的民事损害赔偿责任,没有固定的价值标准,因此不论何种责任保险业务,均无保险金额的规定,而是确定责任限额作为保险人承担赔偿责任的最高额度。超过责任限额的索赔,仍由被保险人自行负责。
  三、责任保险的分类
责任保险按照承保方式划分,分为承保独立责任的责任保险和承保作为财产保险附加险的责任保险。承保独立责任的责任保险包括产品责任保险、公众责任保险、雇主责任保险和职业责任保险。承保作为财产保险附加险的责任保险包括运输工具保险附加第三者责任险和工程保险附加第三者责任险。
责任保险按照责任发生原因划分,分为过失责任保险和无过失责任保险。过失责任保险大致可以划分为:场所责任保险、厂家责任保险、汽车第三者责任保险、职业责任保险、个人责任保险和其他过失责任保险。无过失责任保险承保被保险人无论有无过失,都要对造成他人的损害依法应承担的民事损害赔偿责任,一般有以下几种:雇主责任保险、产品责任保险、工程责任保险和核电站责任保险。
  责任保险还可以划分为法定责任保险与自愿责任保险。法定责任保险是指国家通过制订有关法律、法规实施的责任保险,如机动车辆第三者责任强制保险等。在责任保险中,绝大部分都是自愿责任保险,企业和个人可以根据自己的需要及交付保费的能力投保相应的责任保险。
 

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