保险与风险

    1.风险和风险因素。意外事故和自然灾害都具有不确定性,我们称之为风险。造成损失的事件称为风险事件。隐藏于风险事件背后的,可能造成损失的因素,称为风险因素。
    2.保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
    保险是一种合同行为。
    保险是一种互助行为。
    保险是对客观存在的未来风险进行转移,把不确定性损失转变为确定性成本(保费),是风险管理的有效手段之一。保险和储蓄都是人们应付本来不确定性风险的一种管理手段。随着保险业的发展,出现了许多具有储蓄性质的险种,如两全人寿保险。
    3.可保风险与不可保风险。可保风险仅限于纯风险。所谓“纯风险”,是指只有损失可能而无获利机会的不确定性。纯风险成为可保风险必须满足下列条件:
    损失程度较高。对于那些潜在损失程度很高的风险事件,如火灾、盗窃等,一旦发生,就会给人们造成极大的经济困难。对此类风险事件,保险便成为一种有效的风险管理手段。
    损失发生的概率较小。可保风险还要求损失发生的概率较小。这是因为,损失发生概率很大意味着纯保费相应很高,加上附加保费,总保费与潜在损失将相差无几。
损失具有确定的概率分布。存在大量具有同质风险的保险标的。
    损失的发生必须是意外的和非故意的。所谓“意外”,是指风险的发生超出了投保人的控制范围,且与投保人的任何行为无关。
    损失是可以确定和测量的。
    损失不能同时发生。这是要求损失值的方差不能太大。如战争、地震、洪水等巨灾风险,这类风险一般被列为不可保风险。可保风险与不可保风险间的区别并不是绝对的。例如地震、洪水这类巨灾风险,随着保险业和保险市场的不断发展,保险提供的保障范围将越来越大。

 

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