财产保险基本知识

 1、什么是财产保险?

答:财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险。从广义来说,财产保险包括财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务。责任保险的保险标的是被保险人对第三者依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任。
信用保险和保证保险的保险标的都是合同双方权利人和义务人约定的经济信用。该保险以义务人的信用危险为保险事故。义务人(被保证人)的信用危险致使权利人遭受经济损失后,保险人按合同约定,在被保证人不能履约偿付的情况下负责提供损失补偿,是一种担保性质的保险。信用保险与保证保险的区别在于,两者的投保人不同。信用保险的投保人是合同的权利人,而保证保险的投保人是合同的义务人。
2、企业财产保险包括哪些?
答:企业财产保险是以投保人存放在指定地点的财产物资为保险对象的保险,企业财产保险业务种类繁多,品种多样,目前开办的企业财产保险险种主要有财产保险基本险、财产保险综合险、财产一切险等基本险种,并有多个附加险条款,供客户根据不同的需要进行选择。
3、家庭财产保险有哪些险种?
答:家庭财产保险是指以城乡居民的家庭财产作为保险标的的一种保险,目前国内市场家庭财产保险的主要险种有:家庭财产综合保险、储金性家庭财产保险、投资保障型家庭财产保险、个人抵押贷款房屋保险等等。
4、工程保险有哪些险种?
答:工程保险是指与工程技术有关的所有险种,如建筑工程保险、安装工程保险、机器损坏保险、锅炉保险、设计师责任保险、监理工程师责任保险、供应商责任保险以及第三者责任保险、施工机具保险、预期利润损失保险等等。
5、主要工程类别有哪些?
答:主要工程类别有:房屋建筑工程、桥梁工程、道路工程、隧道工程、水坝工程、长途管道(自来水、污水、石油、天然气等)工程、市区公共管线工程、发电厂工程(火力、水力)、港湾工程、储罐工程、输电工程、变电工程等。
6、什么重要原因导致工程保险的产生?
答:工程建设作为一项重要的企业活动,无论是业主还是工程承包商都难免面临各自的风险。业主为工程建设投入大笔资金,其投资效益如何?能否获得如期收益?何时收回投资?会不会因投资失败而破产?承包商能否按照其向业主做出的承诺、签订的合同,完成合同规定的义务?其预期的利润是否会实现?工程实施期间能否一帆风顺?会不会因为一些意想不到的事故而破产倒闭?所有这些无不具有风险,风险的客观存在性导致了工程保险的产生和发展。
7、机动车辆保险包括哪些?
答:机动车辆保险属于运输工具保险的一种,承保公务、商用和民用的各种机动车辆因遭受自然灾害或意外事故造成的车辆本身及相关利益的损失和采取施救保护措施所支付的合理费用,以及被保险人对第三者人身伤害、财产损失依法应负的民事赔偿责任。机动车辆保险可以分为车辆损失保险和车辆责任保险。车辆损失保险除主险外,还包括全车盗抢险、玻璃单独破碎险、不计免赔特约险、自燃损失险、新增设备损失险等附加险种;车辆责任险除主第三者责任险外,还包括车上责任险、无过失责任险等附加险。
8、哪些场所应投保公众责任保险?
答:公众责任保险的保险对象为各种公众场所,如工厂、商店、饭店、办公楼、展览馆、体育场馆、学校、医院、车站、旅游区、歌舞厅、电影院等。
9、哪些企业应投保雇主责任保险?
答:三资企业、私营企业、国内股份制公司,国有企业、事业单位、集体企业以及集体或个人承包的各类企业都应为其所聘用员工(包括正式在册职工、短期工、临时工、季节工和徒工)投保雇主责任保险。
10、有哪些产品应投保产品责任保险?
答:产品责任保险的保险对象为各类有可能给使用者造成伤害的产品,如各种食品、电器、化妆品、餐具等。
11、什么是船舶保险?
答:船舶保险的险种主要有:远洋船舶保险、船舶战争、罢工险、船舶建造险、集装箱保险、沿海内河船舶保险等。船舶保险是海上保险的重要组成部分,是最古老的保险险种之一,主要具有以下一些特征:
1、承保的风险相对集中,事故发生频率高、损失金额大。
2、在实务操作中,船舶保险都属于定值保险。
3 、船舶保险适用的法律较多,受《保险法》、《海商法》乃至《民法》的制约,此外,远洋船舶还要受到世界各国的法律法规以及国际公约和惯例的制约和调整。
12、信用保证保险有哪些种类?
答:1.信用卡保险。保险人负责赔偿被保险人因持卡人非善意透支、信用卡被盗用、其职工单独或与人串通利用被保险信用卡营私舞弊、贪污、挪用公款、任何人使用伪造的被保险信用卡,无法向责任方追回的损失
2.雇员忠诚担保保险。承保雇员在保险期限内受雇于被保险人时,在从事雇佣工作过程中,因不诚实行为使被保险人遭受的直接经济损失
3.住宅质量保证保险。保单中列明的由投保人开发并经当地或全国商品住宅性能认定委员会认定通过的住宅,正常使用条件下因潜在缺陷在保险期间内发生列明质量事故造成住宅的损坏,保险人负责赔偿修理、加固或重新购置的费用
4.个人贷款抵押房屋综合保证保险。包括财产损失保险和还贷保证保险。
财产部分:在保险期限内由于火灾、爆炸、暴风、暴雨、雷击、地面突然塌陷等特定自然灾害、意外事故原因造成保险财产直接损失的,保险人依照本条款约定负责赔偿;
还贷保证部分:借款合同生效后,投保人或其合法继承人连续三个月完全未履行借款合同约定的还贷义务的,视为保险事故发生,保险人负责按照本部分约定赔偿保险事故发生时投保人所欠的全部借款本金和借款利息
5.产品质量保证保险。该保险是保险人基于对投保人(生产或销售企业)产品质量的信任,为其向受益人(产品购买者或消费者)保证产品质量有效性的保险业务当投保人所投保的产品因保单列明的原因导致权利人向被保险人索赔,保险人对依法应由被保险人承担的产品本身的质量赔偿责任进行赔偿
此外,还有多种信用保证保险,由于种类太多,这里不予一一列出。
13、旅游服务业一般会投保什么保险?
答:大楼和设备的财产险或财产一切险,机器损坏险,利润损失险,雇主责任险、雇员忠诚保险、公众责任险、客户意外伤害险等。
14、生产制造类工厂企业一般会投保什么保险?
答:一般投保厂房和设备的财产险、机器损坏险、利润损失险、雇主责任险、流动资产以及代保管货物的相关保险。为生产制造并销售的产品投保产品责任保险。
15、房地产开发企业和建筑施工企业一般会投保什么保险?
答:开发商或总包商投保建筑工程一切险和安装工程一切险;建筑施工企业要按照建筑法为施工人员办理施工人员意外保险(雇主责任险)。
16、各类贸易企业和仓储物流行业一般会投保什么保险?
答:一般会为自有财产含仓储物品等流动资产投保财产险,对于需要运输的货物投保进口/出口/国内货物运输保险;为自己在商场和各种卖场内的财产投保财产险;为销售的产品投保产品责任险和产品质量保证保险。
17、商场、商城、超市等零售企业一般会投保什么保险?
答:需要将办公场地和流动资产投保财产险、投保场地公众责任险(附加电梯责任、停车场责任)、投保代管客商货物险、投保租赁柜台经营人员意外伤害险、投保利润损失险、投保营业场所现金保险。
18、石油石化企业一般会投保什么保险?
答:财产险、火灾责任保险和公众责任险,投保营业场所现金保险。
19、办公大楼/写字楼一般会投保什么保险?
   答:需要投保财产险、机器损坏险、利润损失险、公众责任险。
20、各类医院/医生;各类学校和培训教育机构一般会投保什么保险?
答:需要投保财产险、医疗责任险、医师责任险、投保所在场地的公众责任险、院方责任险、校(园)方责任险等。
21、有风险的职业投保什么保险?
答:目前,我国可投保职业责任保险的有医疗机构、血站、律师、注册会计师、注册资产评估师、保险经纪人、保险代理人、保险公估人、美容师、工程设计师、公证人员等。
22、餐饮、娱乐、网吧、酒吧、电影院、夜总会、卡拉OK等娱乐场所一般会投保什么保险?
答:将自身财产投保财产基本险,投保营业场所的火灾责任保险、雇主责任险、场所内公众责任险、场所三包区域的停车场责任险。
23、金融机构一般会投保什么保险?
答:可将自身的固定资产如办公楼和流动资产投保财产险和现金险;投保雇员忠诚保险;投保机动车辆险;投保各营业场所的公众责任保险。
金融机构可要求信贷客户在办理相关信贷业务时,信贷客户抵押的财产必须拥有相关的财产保险。
24、什么是再保险?
答:再保险又叫分保,它是保险人将自己承保的风险责任一部分或全部向其他保险人再进行投保的行为。简单地说,再保险就是对保险人的保险。
再保险对于保险公司尤其是财产保险公司来说十分重要。当面临一个保险价值高、风险责任大的保险标的时,保险公司往往将承担的风险分散,而再度向其它保险公司进行投保,相当于由多家保险公司共同承担风险。这样可以有利于保险公司经营的稳定性。
25、什么是共保?
    答:共保就是共同保险,是由多个保险公司共同承担同一个保险标的风险。当面临一个保险价值高、风险责任大的保险标的时,投保人会选择多家保险公司投保,俗话说:“鸡蛋不放在一个篮子里。” 这样的投保方式,往往是通过保险经纪公司运作的。
26、什么是重复保险?
答:重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险公司订立保险合同的保险。重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险公司。重复保险的保险金额总和超过保险价值的,各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外,各保险公司按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。
27、什么是财产保险的保险利益?
答:保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。这种利益是指投保人与保险标的之间具有特定的利害关系,这是保险合同订立的前提。利益关系在财产保险合同中,是基于所有权、使用权、收益权、债权或责任而产生的;在人身保险合同中,是基于亲属关系、抚养赡养关系、雇佣关系、债权债务关系而产生的。
28、什么是财产保险的保险价值?保险金额是怎么确定的?
答:除了定值保险外,固定资产的保险价值一般是指保险标的出险时的重置价值,流动资产的保险价值一般是指保险标的出险时的账面余额。
在确定保险金额时,不同的险种有不同的确定方法,在保险合同中都有相应的具体规定。
29、什么是足额保险合同、不足额保险合同、超额保险合同?
答:保险合同根据保险金额与保险价值的关系,可分为足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同。
保险金额是保险合同双方当事人约定的保险人于保险事故发生后应给付保险金的限额,它是保险人据以计算保险费的基础,在财产保险合同中,保险金额应依保险价值确定,是保险人承担保险责任的最高限额。
足额保险合同是指保险金额与保险价值相等的保险合同。在足额保险合同的场合,保险事故发生造成保险标的全部损失时,保险人应依保险价值全部赔偿。如保险标的物存有残值,则保险人在给付保险金中扣除该部分价值。当保险事故发生造成部分损失时,保险人应按实际损失确定应给付的保险金数额。
不足额保险合同是指保险金额小于保险价值的保险合同。不足额保险合同的场合,发生保险事故造成损失时,按照比例赔付。
超额保险合同是指保险金额超过保险价值的保险合同。超额保险合同的场合,发生保险事故造成损失时,仍然是按实际损失确定应给付的保险金,超出的部分无效,视为足额保险合同来赔付,多交的保费也不会退回。这种保险合同往往发生在重复投保的行为中。
30、可以为别人的财产投保吗?
答:投保人可以为别人的财产投保,但前提必须是对该项财产具有保险利益,否则保险合同无效。此类保险利益包括对共同拥有的财产、代管的财产、租用的财产、典当的财产、抵押的财产、留置的财产、承运的财产等所拥有的保险利益。
31、投保的财产转让后保险还有效吗?
答:一般来讲,保险财产在转让后,原保单就相应的失去效力。此时若发生保险事故,则原财产所有人和现财产所有人都无法从保险公司得到赔偿。不过,如果在保险财产转让时,保险单上相应做了批改,则保险合同仍然有效,发生保险事故后,现财产所有人可以从保险公司得到赔偿。
32、投保人都有哪些义务?
答:(1)缴纳保险费的义务             
保险费是投保人向保险人交纳的费用,作为保险人依照合同承担赔偿和给付责任的代价。保险合同成立后,投保人按照约定交付保险费,保险人按约定的期间承担保险责任。
    财产保险的保险费,一般应在合同成立后一次缴清,经双方特别约定,也可以分期支付,若投保人未按约定交付保险费的,保险人可诉讼交付,也可通知被保险人终止合同。
    (2)危险增加的通知义务
    危险增加的通知义务是指在保险合同的有效期内,保险标的危险程度增加的,投保人或被保险人应依照合同规定及时通知保险人或保险经纪人,保险人有权要求增加保险费或者解除合同。投保人或被保险人未履行该通知义务的,保险标的因危险程度增加而发生的保险事故,保险人不承担赔偿责任。
    (3)出险通知义务
    出险通知义务即保险事故发生的通知义务,是指投保人、被投保人或者受益人知道保险事故发生后,应当及时通知保险人或保险经纪人。其意义在于能使保险人迅速调查、取证,采取适当的方法,防止损失扩大,并为赔偿和给付保险金作准备。
33、投保后可以中途退保吗?退保的保费应如何计算?
答:货物运输保险合同和运输工具航程保险合同的保险责任开始后,合同当事人不得解除合同;除此之外的财产保险合同,投保人可以在投保后解除保险合同。
退保时,被保险人应向保险公司提出书面申请。对于保险合同已生效期间的保险费,将按照短期费率计算,已交保费减去按短期费率计收的保费部分将退还给投保人。
34、保险人在哪些情况下不承担保险责任或者不退还保险费?
   答:在下列情况下,保险人不承担保险责任或者不退还保险费:
(1)保险事故不属于保险责任范围的。
   (2)投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。
   (3)投保人因过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但可以退还保险费。
(4)被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下,谎称发生了保险事故,向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的,保险人有权解除保险合同,并不退还保险费。
   (5)投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的,保险人有权解除保险合同,不承担赔偿或者给付保险金的责任,除另有规定外,也不退还保险费。
   (6)保险事故发生后,投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据,编造虚假的事故原因在或者夸大损失程序的,保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。
   (7)在合同有效期内,保险标的危险程度增加的,被保险人按照合同约定应当及时通知保险人。被保险人未履行此项通知义务的,因保险标的危险程度增加而发生的保险事故,保险人不承担赔偿责任。
   (8)保险事故发生后,在保险人未赔偿保险金之前被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的,保险人不承担赔偿保险金的责任。
35、因第三人的责任造成的保险事故,在得到第三人的赔偿后还可以向保险公司索赔吗?
答:因第三人的责任造成保险事故的,如果保险公司已经对被保险人的损失全额赔偿的,则被保险人不能再向第三人索赔,而应当将对第三人索赔的权利转让给保险公司。如果被保险人从保险公司得到的赔偿不能完全弥补受到的损失,则被保险人可以就未取得赔偿的部分向第三者继续索赔。
总之,在财产保险中,被保险人得到的赔偿不能超过其受到的损失。
36、什么是“按照比例赔付”?
    答:分两种情况:一是足额投保时,保险标的发生部分损失,按照损失的价值占全部价值的比例给付保险金;二是不足额投保时(保险金额低于其保险价值),保险标的发生部分损失,保险人按照实际损失乘以保险金额与保险价值的比例计算赔偿。
37、家庭财产保险的理赔是比例赔付吗?什么是“第一危险赔偿方式”?
答:家庭财产保险条款规定:房屋及室内附属设备按照比例赔付方式进行。而室内财产的赔偿原则是按照“第一危险赔偿方式”进行:即无论是发生全部损失还是部分损失,保险人均在保险金额范围内按照实际损失进行赔付。
38、发生保险事故时客户应该如何做?
    答:客户在保险单有效期限内,保险合同中保险责任范围内保险事故发生后应该:
    (1)止险。被保险人有施救的义务, 如果不履行此义务,保险公司可以拒赔。
    (2)保护现场。在保险事故发生之后,未经保险人查勘、核损或同意之前,被保险人或受益人有义务保护好事故现场,等待保险人查核实事故原因及损失状况。 
    (3)报案。止险后,投保人、被保险人或受益人应立即通知保险人或保险经纪人,以便保险人及时派员到现场调查检验,并采取施救措施,避免损失继续扩大。 出险报案一般应采用书面形式,也可以先口头或电话通知,然后补交书面通知。出险通知的内容一般包括被保险人的姓名、地址、保险单号码、出险日期、出险原因、受损财产的项目或受损人身的部位、受损财产的金额等。 
    (4)提出索赔。 
     1.提出索赔要求 
     如果被保险人履行了所承担的各项义务,就有权在保险单许可的范围内要求保险人赔偿保险事故造成的损失和给付保险金。 
     2.接受保险人的检验
     保险人有调查权,调查核实事故原因及损失状况。而被保险人负有接受检验的义务,接受保险人或其委托的其他人员(如保险代理人、检验机关)的检验,并为其进行检验提供方便条件,用以保证保险人及时、准确地查明事故原因,确认损害程度和损失数额等。
     3.提供索赔单证 
    所谓索赔单证就是能证明事故原因、性质及损失金额的文件。被保险人有提供索赔单证和证明材料的义务。
    4.领取保险赔款或保险金。 
    被保险人或受益人领取了保险赔款或保险金之后,其据以索赔的保险单可能继续有效,这个要视具体情况来处理。
    保险经纪公司在申报理赔的过程中起着重要作用,参与出险现场检验、协助客户完整提供索赔单证,若与保险公司发生分歧即参与全程索赔谈判,维护客户利益。

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